一般的に、自動車ローンの借入額は年収の3分の1程度が目安となります。そのため、年収250万円で180万円の自動車ローンを組むのは難しいかもしれません。
ただし、3分の1はあくまで目安です。実際は、銀行もしくはローン会社の審査によって借入可能か否かが審査されます。
※銀行の自動車ローンは総量規制がないため、年収の3分の1を超えても借入可能です。
本ページでは「自動車ローンと年収、月々の返済額」についてお話します。
自動車ローンはいくら借入できる？
自動車ローンの上限額は年収によって異なり、一般的には年収の3分の1が目安とされています。
以下をご参照ください。
自動車ローンの上限額目安
- 年収200万円の場合：66万円
- 年収300万円の場合：100万円
- 年収400万円の場合：133万円
- 年収500万円の場合：166万円
- 年収600万円の場合：200万円
※年収×30%で計算
「こんな金額じゃ車買えないじゃん」って思いますよね。実際、自動車ローンを組む際は“頭金”を用意しているケースがほとんど。
例えば、180万円の自動車を購入する際、30万円を頭金として用意し、残り150万円を自動車ローンを組んで返済するイメージです。
※頭金を用意することで、自動車ローン審査に通りやすくなります。
とはいえ、それでも年収500万円以上なければ、軽自動車さえ購入することが難しくなります。で
銀行融資は総量規制適用外なので、年収の3分の1以上の自動車ローンを組むことができます。ただし、借入には審査があります。
そもそも年収の3分の1とは、貸金業法が定める総量規制を基準とした目安です。
総量規制とは？
ローン会社などの貸金業者が行う融資の上限額を顧客の年収の3分の1とする法律です。つまり、私たちはローン業者から年収の3分の1を超える融資を受けることができません。
総量規制が対象となる業種は金貸しで利益を得る貸金業者です。
一方、銀行は顧客の預金業務を行う金融業者であり貸金業者ではないという謎のグループ分けがされているため、銀行が提供する自動者ローンは総量規制の対象外となります。
そのため、年収の3分の1を超える自動車ローンを組むことができます。
通常、安定収入がある20歳以上で、生活水準の域を超えない車種のローンであれば、審査に通るケースがほとんどでしょう。
※年収に似合わない高級車の場合は断られる可能性が高い
ただし、審査の結果次第では、連帯保証人を求められるケースがあるかもしれません。
≫ 自動車ローンは連帯保証人が必要？返済できなくなったらどうなる？
いずれにしても、銀行の自動車ローンであれば、年収の3分の1を超える希望額でも借入が可能、ということは覚えておくと良いでしょう。
なお、新車の軽自動車を購入した場合、月々の車維持費は以下のように見積もられます。
| 項目 | 月々の費用 |
| 自動車ローンの返済額 | 20,000円（仮定） |
| ガソリン代 | 5,000円 |
| 駐車場代 | 8,000円（全国平均） |
| 自動車保険 | ・自賠責保険：26,760円（36ヵ月） ・任意保険：51,000円（年間平均） |
| 自動車税 | 10,800円（年間） |
以上を合計すると、軽自動車の維持コスト（目安）は月々38,893円、年間466,720円となります。
さらに上記の他、新車購入の3年後に車検があります。その後は2年に1度の車検があり、1回の車検あたり約20万円の費用がかかると想定した方が良いでしょう。
自動車ローンの月々の返済額はいくら？
自動車ローンの月々の返済額は返済期間によって大きく異なります。
通常、無理なく返済を続けるために20,000円～30,000円の返済額になるように返済スケジュールを組むのが一般的です。
自動車ローン100万円の月々の返済額
| 返済期間 | 借入金利（年率） | |||
| 0.9% | 1.2% | 2.2% | 3.3% | |
| 24ヵ月 | 42,059円 | 42,190円 | 42,629円 | 43,115円 |
| 36ヵ月 | 28,165円 | 28,295円 | 28,730円 | 29,214円 |
| 48ヵ月 | 21,219円 | 21,348円 | 21,783円 | 22,268円 |
| 60ヵ月 | 17,051円 | 17,180円 | 17,616円 | 18,103円 |
| 72ヵ月 | 14,273円 | 14,402円 | 14,839円 | 15,329円 |
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自動車ローン150万円の月々の返済額
| 返済期間 | 借入金利（年率） | |||
| 0.9% | 1.2% | 2.2% | 3.3% | |
| 24ヵ月 | 63,088円 | 63,285円 | 63,943円 | 64,672円 |
| 36ヵ月 | 42,248円 | 42,442円 | 43,095円 | 43,821円 |
| 48ヵ月 | 31,828円 | 32,022円 | 32,674円 | 33,401円 |
| 60ヵ月 | 25,577円 | 25,770円 | 26,424円 | 27,154円 |
| 72ヵ月 | 21,409円 | 21,603円 | 22,258円 | 22,993円 |
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自動車ローン200万円の月々の返済額
| 返済期間 | 借入金利（年率） | |||
| 0.9% | 1.2% | 2.2% | 3.3% | |
| 24ヵ月 | 84,117円 | 84,379円 | 85,257円 | 86,229円 |
| 36ヵ月 | 56,330円 | 56,590円 | 57,460円 | 58,428円 |
| 48ヵ月 | 42,437円 | 42,696円 | 43,566円 | 44,535円 |
| 60ヵ月 | 34,102円 | 34,360円 | 35,231円 | 36,205円 |
| 72ヵ月 | 28,545円 | 28,804円 | 29,677円 | 30,657円 |
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自動車ローン250万円の月々の返済額
| 返済期間 | 借入金利（年率） | |||
| 0.9% | 1.2% | 2.2% | 3.3% | |
| 24ヵ月 | 105,147円 | 105,474円 | 106,571円 | 107,786円 |
| 36ヵ月 | 70,413円 | 70,737円 | 71,825円 | 73,035円 |
| 48ヵ月 | 53,046円 | 53,370円 | 54,457円 | 55,668円 |
| 60ヵ月 | 42,627円 | 42,950円 | 44,039円 | 45,256円 |
| 72ヵ月 | 35,682円 | 36,005円 | 37,097円 | 38,321円 |
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自動車ローン300万円の月々の返済額
| 返済期間 | 借入金利（年率） | |||
| 0.9% | 1.2% | 2.2% | 3.3% | |
| 24ヵ月 | 126,176円 | 126,569円 | 127,885円 | 129,343円 |
| 36ヵ月 | 84,495円 | 84,884円 | 86,190円 | 87,641円 |
| 48ヵ月 | 63,656円 | 64,044円 | 65,348円 | 66,802円 |
| 60ヵ月 | 51,153円 | 51,540円 | 52,847円 | 54,307円 |
| 72ヵ月 | 42,818円 | 43,206円 | 44,516円 | 45,985円 |
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自動車ローンの利息手数料を含む返済総額はいつくら？
返済期間を長くするほど毎月の返済負担を低く抑えることができます。
しかし、最終的な返済総額は返済期間が長くなるほど利息手数料によって増えるのでご注意ください。
自動車ローン100万円の返済総額
| 返済期間 | 借入金利（年率） | |||
| 0.9% | 1.2% | 2.2% | 3.3% | |
| 24ヵ月 | 1,009,416円 | 1,012,560円 | 1,023,096円 | 1,034,760円 |
| 36ヵ月 | 1,013,940円 | 1,018,620円 | 1,034,280円 | 1,051,704円 |
| 48ヵ月 | 1,018,512円 | 1,024,704円 | 1,045,584円 | 1,068,864円 |
| 60ヵ月 | 1,023,060円 | 1,030,800円 | 1,056,960円 | 1,086,180円 |
| 72ヵ月 | 1,027,656円 | 1,036,944円 | 1,068,408円 | 1,103,688円 |
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自動車ローン150万円の返済総額
| 返済期間 | 借入金利（年率） | |||
| 0.9% | 1.2% | 2.2% | 3.3% | |
| 24ヵ月 | 1,514,112円 | 1,518,840円 | 1,534,632円 | 1,552,128円 |
| 36ヵ月 | 1,520,928円 | 1,527,912円 | 1,551,420円 | 1,577,556円 |
| 48ヵ月 | 1,527,744円 | 1,537,056円 | 1,568,352円 | 1,603,248円 |
| 60ヵ月 | 1,534,620円 | 1,546,200円 | 1,585,440円 | 1,629,240円 |
| 72ヵ月 | 1,541,448円 | 1,555,416円 | 1,602,576円 | 1,655,496円 |
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自動車ローン200万円の返済総額
| 返済期間 | 借入金利（年率） | |||
| 0.9% | 1.2% | 2.2% | 3.3% | |
| 24ヵ月 | 1,514,112円 | 1,518,840円 | 2,046,168円 | 2,069,496円 |
| 36ヵ月 | 1,520,928円 | 1,527,912円 | 2,068,560円 | 2,103,408円 |
| 48ヵ月 | 1,527,744円 | 1,537,056円 | 2,091,168円 | 2,137,680円 |
| 60ヵ月 | 1,534,620円 | 1,546,200円 | 2,113,860円 | 2,172,300円 |
| 72ヵ月 | 1,541,448円 | 1,555,416円 | 2,136,744円 | 2,207,304円 |
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自動車ローン250万円の返済総額
| 返済期間 | 借入金利（年率） | |||
| 0.9% | 1.2% | 2.2% | 3.3% | |
| 24ヵ月 | 2,523,528円 | 2,531,376円 | 2,557,704円 | 2,586,864円 |
| 36ヵ月 | 2,534,868円 | 2,546,532円 | 2,585,700円 | 2,629,260円 |
| 48ヵ月 | 2,546,208円 | 2,561,760円 | 2,613,936円 | 2,672,064円 |
| 60ヵ月 | 2,557,620円 | 2,577,000円 | 2,642,340円 | 2,715,360円 |
| 72ヵ月 | 2,569,104円 | 2,592,360円 | 2,670,984円 | 2,759,112円 |
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自動車ローン300万円の返済総額
| 返済期間 | 借入金利（年率） | |||
| 0.9% | 1.2% | 2.2% | 3.3% | |
| 24ヵ月 | 3,028,224円 | 3,037,656円 | 3,069,240円 | 3,104,232円 |
| 36ヵ月 | 3,041,820円 | 3,055,824円 | 3,102,840円 | 3,155,076円 |
| 48ヵ月 | 3,055,488円 | 3,074,112円 | 3,136,704円 | 3,206,496円 |
| 60ヵ月 | 3,069,180円 | 3,092,400円 | 3,170,820円 | 3,258,420円 |
| 72ヵ月 | 3,082,896円 | 3,110,832円 | 3,205,152円 | 3,310,920円 |
※スマホでご覧の方は左右にスクロールできます。
自動車ローンの返済が苦しくなった時の対処法
「収入が減ってローンの返済が苦しくなった」
「自動車ローンの滞納が続いている」
このような状況になっている場合は、以下の対処法をご検討ください。
- 車を売却する
- 中古車に乗り換える
- ローン会社に相談・交渉する
車を売却する
車を手放すことで、月々の車維持コストを支払う必要がなくなります。
※駐車場代、ガソリン代、保険代、自動車税、車検費用など。
さらに、車の売却益を貯金もしくはローン返済に当てることができるため、返済負担を軽くすることができるでしょう。
なお、もし車を売却する場合は、必ず複数社で見積もりを取り、高く買い取ってくれる業者を探してください。
※10~30万円くらいの差額が出る可能性もあります。
複数社から見積もりを取るのが面倒く場合は「車買取の一括査定」サービスをご利用ください。
中古車に乗り換える
「車は手放せない…」という場合は、中古車に乗り換えることで、自動車ローンの返済負担を軽くすることができます。
車は交通手段に過ぎません。
見栄を張ってちょっと良い車に乗っていませんか？
オンボロ車に乗り換える日知用はありませんが、車種を変えるだけでも負担はだいぶ軽くなるはずです。使用用途を満たす&安い中古車を探してみてください。
ローン会社に相談・交渉する
ローン会社に返済計画を見直しを相談することで、月々の返済額を減らしてもらえたり、一定期間のみ“元本据置の利息払い”などの対応をしてもらえる可能性があります。
元本据置の利息払いとは？
一時的に元本（借入額）はそのままで、毎月発生する利息のみを支払う返済方法です。通常、数ヶ月～半年間の猶予期間を設けてもらえるケースがあるでしょう。
ただし、ローン残高（元本）が減額される訳ではないため、最終的な返済額は返済期間が長くなるに伴って増えることにご注意ください。※あくまで一時的な対処方法に過ぎず、根本的な解決策にはなりません。
まとめ：自動車ローンの目安は年収の3分の1
自動車ローンの目安は年収の3分の1が上限、と言われています。これが本当であれば、年収300万円の人は頭金なしで100万円の車を購入することができないことになります。
ただし実際には、銀行が融資する自動車ローンは年収の3分の1を超えるローン希望額でも利用できるケースが多いでしょう。その理由は、銀行は総量規制の対象外だから。
ただし、以下は自動車ローンを利用する上で必須条件となるでしょう。
自動車ローンの融資条件（目安）
- 勤続歴半年以上で安定した収入がある
- 信用情報に問題ない
- 収入に対してローン希望額が適正
※連帯保証人を求められるケースもあります。
ただし、例え車の購入費用満額のローンを組めたとしても、それは“借金”であることを忘れてはいけません。
車は資産ではなく“負債”です。
車を所有するだけで、以下の維持コストがかかることを覚悟してください。
| 項目 | 月々の費用 |
| 自動車ローンの返済額 | 20,000円（仮定） |
| ガソリン代 | 5,000円 |
| 駐車場代 | 8,000円（全国平均） |
| 自動車保険 | ・自賠責保険：26,760円（36ヵ月） ・任意保険：51,000円（年間平均） |
| 自動車税 | 10,800円（年間） |
以上を合計すると、軽自動車の維持コスト（目安）は月々38,893円、年間466,720円となります。
※さらに車検費用、メンテナンス費用がかかります。
このご時世、車は贅沢品かもしれませんね。
生活に必須ではなく、ある種の“見栄（みえ）”で車の購入を検討している場合は、少し冷静になった方が良いでしょう。
もし自動車ローンの返済ができなくなった場合、さまざまなペナルティを受けることになるということは覚えておきましょう。
≫ 自動車ローンを滞納したらどうなる？車が引き上げられるのはいつ？
